Kaupiamasis gyvybės draudimas: ar verta rinktis?

Abu produktai turi draudimo ir kaupimo dalį, tačiau sukauptos sumos rizika skiriasi. Investiciniame gyvybės draudime kaupimui skirta dalis investuojama į pasirinktus fondus. Rezultatas priklauso nuo rinkų, o investavimo rizika tenka klientui. Kaupiamajame draudime sutartyje numatoma sukaupti fiksuota suma.

Jei svarbiausia apsaugoti šeimą, pirmiausia palygink atskirą rizikos gyvybės draudimą. Kaupimo dalį verta rinktis tik tada, kai supranti visus mokesčius ir sutarties nutraukimo pasekmes.

Naujai asmens sudarytai sutarčiai GPMĮ 21 straipsnio išlaidų atskaitymo lengvata nebetaikoma. VMI nurodo, kad iš apmokestinamųjų pajamų gali būti atimamos tinkamos gyvybės draudimo įmokos pagal sutartis, sudarytas iki 2024 m. gruodžio 31 d. Jei sutartis sudaryta 2025 m. sausio 1 d. ar vėliau, šia pajamų atskaitymo lengvata pasinaudoti negalima.

Senesnėms tinkamoms sutartims VMI numato pereinamąjį laikotarpį. Pagal jas sumokėtos įmokos gali būti atimamos iš pajamų ne vėliau kaip iki 2034 m. gruodžio 31 d., jei tenkinamos kitos VMI nurodytos sąlygos.

Todėl 2026 m. naujo kaupiamojo draudimo nereikėtų rinktis vien dėl pažado susigrąžinti dalį GPM. Vertink patį produktą, jo apsaugą, garantijas ir mokesčius.

Vienos rinkos kainos nėra. Mėnesinę įmoką pasirenki pagal norimą apsaugą ir kaupimo tikslą, o draudikas ją paskirsto kelioms dalims. Dėl to du vienodą sumą mokantys žmonės gali gauti visai kitokią draudimo apsaugą ir sukaupti skirtingai.

Prieš lygindamas pasiūlymus paprašyk, kad draudikas raštu parodytų:

• kiek kiekvienos įmokos skiriama draudimo apsaugai;
• kiek lieka kaupimui po visų atskaitymų;
• sutartyje garantuotą sumą ir jos išmokėjimo terminą;
• visus administravimo, sutarties ir kitus mokesčius;
• išperkamąją sumą po 1, 3, 5 ir 10 metų;
• kas nutiktų praleidus įmoką arba sustabdžius mokėjimus.

Lyginti verta ne tik mėnesio įmoką. Svarbiausias skaičius yra tai, kiek realiai kainuoja apsauga ir kiek pinigų lieka kaupimui po visų mokesčių.

2026 m. rugpjūčio 14 d. peržiūrėjome penkių gyvybės draudikų oficialius produktų puslapius. Fiksavome, ar juose nurodyta minimali periodinė įmoka ir kokiu būdu žmogus gali gauti konkretų pasiūlymą.

Metodika. Vertinti tik 2026 m. rugpjūčio 14 d. viešai prieinami oficialūs draudikų produktų puslapiai. Peržiūra neapima individualių konsultacijų metu pateikiamų skaičiavimų ir nėra visos rinkos kainų reitingas. Draudikai informaciją gali pakeisti, todėl prieš priimdamas sprendimą patikrink aktualų pasiūlymą.

Šis variantas gali būti svarstomas, kai nori vienoje sutartyje turėti gyvybės apsaugą ir aiškiai nustatytą kaupimo tikslą. Taip pat svarbu, kad galėtum įmokas mokėti ilgą laiką ir neplanuotum sutarties nutraukti po kelių metų.

Praktiškai jis gali tikti žmogui, kuriam svarbesnis numatomas rezultatas nei investicijų svyravimai. Vis dėlto garantija turi būti parašyta sutartyje. Pardavėjo žodinis paaiškinimas nėra sutarties sąlyga.

Kaupiamasis draudimas gali netikti, jei pajamos svyruoja, pinigų gali prireikti artimiausiais metais arba nori pats laisvai keisti investavimo būdą. Ankstyvas sutarties nutraukimas dažnai yra nepalankus, nes išperkamoji suma gali būti mažesnė už jau sumokėtas įmokas.

Jei tavo tikslas tik apsaugoti šeimą, paprastesnis rizikos gyvybės draudimas gali būti aiškesnis. Jei tikslas tik kaupti ar investuoti, verta atskirai palyginti ir kitus reguliuojamus kaupimo bei investavimo produktus. Sprendimus lygink pagal mokesčius, riziką, lankstumą ir laikotarpį, o ne pagal produkto pavadinimą.

1. Kokia konkreti draudimo suma būtų išmokėta mirties ar kito pasirinkto įvykio atveju?
2. Kokia sukaupta suma tikrai garantuojama sutartyje?
3. Kokie mokesčiai nuskaičiuojami pirmaisiais ir vėlesniais metais?
4. Kiek atgaučiau nutraukęs sutartį po 1, 3, 5 ir 10 metų?
5. Ar galiu sumažinti arba laikinai sustabdyti įmokas?
6. Kokie įvykiai neįtraukti į draudimo apsaugą?
7. Ar tokį patį tikslą pasiekčiau pigiau atskirai pasirinkęs draudimą ir kaupimą?

Pasiūlymus palygink su tais pačiais parametrais. Ta pati mėnesinė įmoka dar nereiškia tokios pačios apsaugos ar tokios pačios galutinės sumos.

Kaupiamasis gyvybės draudimas nėra nei savaime geras, nei blogas. Jis gali tikti ilgam laikotarpiui, kai nori draudimo apsaugos ir sutartyje numatytos sukaupti sumos. Silpnoji vieta yra lankstumas. Nutraukti sutartį anksčiau gali būti brangu.

2026 m. naujoms asmens sutartims GPMĮ 21 straipsnio pajamų atskaitymo lengvata nebetaikoma, todėl sprendimą grįsk sutarties nauda be šios mokestinės paskatos. Informacija patikrinta 2026 m. rugpjūčio 14 d. Prieš priimdamas sprendimą patikrink aktualią informaciją VMI ir Lietuvos banko puslapiuose, o konkrečias garantijas bei mokesčius perskaityk draudiko sutartyje.