Draudimo ginčai Lietuvoje: daugiau nei pusė visų finansinių ginčų kyla dėl draudimo
Vilnius, 2026 m. birželis. Lietuvos bankas 2024 m. išnagrinėjo rekordinį skaičių vartotojų ginčų su finansų įstaigomis: 751. Iš jų 377 (50,2 proc.) kilo dėl draudimo sutarčių. Tuo pat metu gautų prašymų nagrinėti ginčus su draudikais skaičius per metus išaugo 34 proc., nuo 281 iki 376.
Netikėčiausia tyrimo dalis: daugiausiai ginčų kyla ne dėl automobilių, o dėl būsto ir kito turto draudimo. Ir dar viena žinia, kurios dauguma nežino: procedūra nemokama, o vartotojams palankias Lietuvos banko rekomendacijas finansų rinkos dalyviai įgyvendina maždaug 9 kartus iš 10.
377 / 751
ginčų Lietuvos banke 2024 m. buvo dėl draudimo. Daugiau nei pusė visų finansinių ginčų [1]
+34 %
tiek per metus padaugėjo prašymų nagrinėti ginčus su draudikais: nuo 281 iki 376 [1]
+67 %
visų ginčų augimas nuo 2021 m. (nuo 451 iki 751). 2024 m. skaičius rekordinis [1]
~395 tūkst.
EUR vartotojams išmokėta po 166 taikių susitarimų (visos finansinės paslaugos) [1]
Kai draudimo išmoka būna mažesnė nei tikėtasi arba draudikas iš viso atsisako mokėti, dauguma žmonių mano, kad liko du keliai: susitaikyti arba samdytis advokatą. Yra trečias kelias, apie kurį žino mažai kas: nemokamas ginčų nagrinėjimas Lietuvos banke. Ir jo statistika rodo, kad šis kelias veikia.
2024 m. Lietuvos bankas išnagrinėjo 751 vartotojų ginčą su finansų rinkos dalyviais. Tai rekordas: nuo 2021 m. ginčų skaičius išaugo 67 proc. Dar svarbiau, kas tuose ginčuose dominuoja. Ne bankai, ne greitieji kreditai ir ne investicinės platformos, o draudimas: 377 ginčai, daugiau nei pusė visų.
Augimo tempas taip pat išsiskiria. Prašymų nagrinėti ginčus būtent su draudikais per metus padaugėjo 34 proc., nuo 281 iki 376. Pastaba dėl skaičių: gautų prašymų skaičius (376) ir per metus išnagrinėtų draudimo ginčų skaičius (377) yra du skirtingi rodikliai, nes dalis prašymų pereina į kitus metus arba nepatenka į nagrinėjimą.
Svarbu ir dėl laikotarpio: naujausia viešai skelbiama Lietuvos banko ginčų statistika apima 2024 m. Visi šio tyrimo skaičiai yra iš oficialios Lietuvos banko metų ataskaitos.
Žemiau išnagrinėjome, dėl kurių draudimo rūšių pykstamasi dažniausiai, kokios priežastys kartojasi ir, svarbiausia, kaip veikia ginčo procedūra, jei pats atsidūrei tokioje situacijoje.
Išnagrinėtų ginčų skaičius Lietuvos banke
Visos finansinės paslaugos, 2021, 2023 ir 2024 m. (2022 m. ataskaitoje atskirai nepateikiamas). Šaltinis: Lietuvos bankas [1]
Prašymų nagrinėti ginčus būtent su draudikais skaičius per tą patį laikotarpį išaugo nuo 281 (2023 m.) iki 376 (2024 m.), tai yra 34 proc.
„Dauguma žmonių, gavę mažesnę išmoką, tiesiog numoja ranka, nes mano, kad ginčytis brangu ir beviltiška. Skaičiai rodo kitokį vaizdą. Ginčo nagrinėjimas Lietuvos banke nemokamas, advokatas neprivalomas, o vartotojams palankias banko rekomendacijas finansų rinkos dalyviai įgyvendina maždaug 9 kartus iš 10. Vien pernai po taikių susitarimų finansinių paslaugų vartotojams išmokėta beveik 400 tūkst. eurų. Pagrįstas, dokumentais paremtas reikalavimas turi realią vertę."
Daugiausia ginčų kyla ne dėl automobilių, o dėl turto
Įprasta manyti, kad daugiausiai konfliktų kyla dėl automobilių draudimo. Lietuvos banko 2024 m. duomenys rodo kitą vaizdą: pirmoje vietoje būsto ir kito turto draudimas. Turto žalose daugiau erdvės interpretacijai nei standartizuotose automobilių žalose: remonto sąmatos, nusidėvėjimas, atkūrimo kaina.
| Draudimo rūšis | Ginčų 2024 m. |
|---|---|
| Turto draudimas (įsk. būstą) | 131 (35 %) |
| Privalomasis (TPVCA) | 104 (28 %) |
| KASKO | 46 (12 %) |
| Gyvybės draudimas | 11 (3 %) |
| Kita (kelionių, sveikatos, NA) | 85 (22 %) |
Kontekstui: ginčas Lietuvos banke yra paskutinė stadija, iki kurios prieina tik maža dalis nesutarimų. Daugumą skundų draudikai išsprendžia patys. Tačiau struktūra rodo, kur sutarties sąlygos ir kliento lūkesčiai prasilenkia dažniausiai: būsto draudime tai vyksta dažniau nei bet kur kitur.
Keturios dažniausiai pasitaikančios ginčų priežastys
Lietuvos banko praktikoje draudimo ginčai sukasi apie dvi ašis: išmokos dydį ir draudiko sprendimą nepripažinti įvykio draudžiamuoju. Žemiau abi išskaidytos į keturias praktines situacijas, kurias verta žinoti prieš pasirašant bet kokią draudimo sutartį.
Išmokos dydis
Draudikas pripažįsta įvykį, bet apskaičiuota suma vartotojui atrodo per maža. Dažniausias kivirčas būsto ir KASKO žalose: remonto sąmata, dalių nusidėvėjimas, rinkos vertės skaičiavimas.
Įvykis nepripažintas draudžiamuoju
Draudikas atsisako mokėti iš viso, remdamasis sutarties išimtimi. Tipiniai pavyzdžiai: žala atsirado dėl nepriežiūros, įvykis neatitinka sutartyje aprašytų rizikų, pažeistos saugos sąlygos.
Nusidėvėjimo taikymas
Ypač skaudus būsto ir automobilių žalose. Draudikas iš atkūrimo kainos išskaičiuoja nusidėvėjimą, ir 10 000 EUR remontas virsta 6 000 EUR išmoka. Ar tai teisėta, priklauso nuo sutarties sąlygų.
Sąlygos smulkiu šriftu
Apsaugos reikalavimai, pranešimo terminai, pareiga mažinti žalą. Vartotojas apie šias pareigas dažnai sužino tik tada, kai draudikas jomis remiasi atsisakydamas mokėti.
Dvi bylos iš Lietuvos banko praktikos
Lietuvos bankas viešai skelbia nuasmenintus ginčų sprendimus. Šios dvi 2024 m. nagrinėtos bylos iš viešos LB ginčų sprendimų bazės [5] gerai parodo, kur dažniausiai susikerta vartotojo lūkesčiai ir sutarties sąlygos.
Būsto draudimas, žalos dydis
Per smarkų lietų vanduo prasiskverbė pro namo sienas ir sugadino baldus. Draudikas žalą įvertino 482 EUR ir, pritaikęs 60 EUR besąlyginę franšizę, išmokėjo 422 EUR. Vartotojas manė, kad suma per maža, ir kreipėsi į Lietuvos banką.
Baigtis: LB įvertino, kad draudiko apskaičiuota išmoka pakankama turtui atkurti, ir reikalavimą atmetė. Pamoka: išmokos dydžio ginče lemia ne pojūtis, o sąmatos ir skaičiavimo metodika.
KASKO, nusidėvėjimas (byla Nr. 2024-02050)
Po įvykio draudikas, skaičiuodamas remonto išmoką, pritaikė 13 proc. dalių nusidėvėjimą, nes naudotos dalys buvo keičiamos naujomis. Vartotojas nusidėvėjimo taikymą laikė nepagrįstu.
Baigtis: LB reikalavimą atmetė, nes nusidėvėjimo taikymas buvo numatytas sutarties sąlygose. Pamoka: nusidėvėjimo taisyklės yra sutartyje, ir jas verta žinoti prieš pasirašant, ne po žalos.
Kodėl abi bylos atmestos? Tai nėra atsitiktinumas. Lietuvos banko ataskaitoje nurodoma, kad ginčai, kuriuose vartotojų reikalavimai buvo pagrįsti, baigėsi taikiais susitarimais dar nagrinėjimo metu. Tai reiškia, kad iki viešo sprendimo dažniau prieina silpnesni reikalavimai, o pagrįstus draudikai patenkina anksčiau. Praktinė išvada: pagrįstumas matuojamas dokumentais ir sutarties tekstu, ne nuoskauda.
Ką rodo ginčų baigčių statistika
Daugelis nesikreipia, nes nesitiki rezultato. Lietuvos banko duomenys rodo, kad pagrįsti reikalavimai dažnai duoda rezultatą. Svarbu: žemiau pateikti skaičiai apima visas finansines paslaugas, ne vien draudimą.
166
Taikūs susitarimai 2024 m.
Ginčai, kurie baigėsi šalių susitarimu dar nagrinėjimo metu. Konkrečios susitarimo sąlygos priklauso nuo šalių.
~395 tūkst. EUR
Išmokėta vartotojams
Bendra suma, kurią vartotojai gavo po taikių susitarimų visose finansinių paslaugų srityse 2024 m.
~90 %
Rekomendacijų įgyvendinama
Nors LB sprendimas formaliai rekomendacinis, beveik 9 iš 10 atvejų finansų rinkos dalyviai jį įvykdo. Svarbu: tai nėra vartotojų laimėtų ginčų dalis.
Verta įsidėmėti Lietuvos banko ataskaitos formuluotę: ginčai, kuriuose vartotojų reikalavimai buvo pagrįsti, buvo išspręsti taikiais susitarimais. Lemiamas veiksnys yra reikalavimo pagrįstumas: dokumentai, nuotraukos, sutarties tekstas. Šie rodikliai nereiškia, kad vartotojai laimi 90 proc. ginčų: dalis reikalavimų atmetama kaip nepagrįsti.
Kaip pateikti ginčą: trys žingsniai, nagrinėjimas nemokamas
Procedūra sąmoningai padaryta paprasta, kad vartotojui nereikėtų teisininko. Visa informacija ir prašymo forma yra Lietuvos banko svetainėje [2].
Raštu kreipkis į draudiką
Pirmas privalomas žingsnis. Kreiptis reikia per 3 mėnesius nuo tada, kai sužinojai apie galimą savo teisių pažeidimą. Aiškiai aprašyk, su kuo nesutinki, ir pridėk dokumentus. Draudikas privalo atsakyti raštu, paprastai per 15 darbo dienų. Jei atsakymas netenkina arba jo nėra, gali eiti toliau.
Kreipkis į Lietuvos banką
Nemokamai. Prašymą gali pateikti elektroniniu būdu per LB ginčų sistemą. Svarbu: kreiptis reikia ne vėliau kaip per vienus metus po to, kai kreipeisi į draudiką. Advokatas neprivalomas.
Sprendimas per 90 dienų
Lietuvos bankas išnagrinėja ginčą ir priima sprendimą ne vėliau kaip per 90 dienų nuo visų dokumentų gavimo. Sudėtingais atvejais terminas gali būti pratęstas. Sprendimas draudikui yra rekomendacinis, bet praktikoje finansų rinkos dalyviai įgyvendina beveik 90 % LB rekomendacijų. Jei rezultatas netenkina, lieka galimybė kreiptis į teismą.
Kada Lietuvos bankas ginčo nenagrinės
- Jei prieš tai raštu nesikreipei į patį draudiką
- Jei praleisti kreipimosi terminai
- Jei tą patį ginčą jau nagrinėja teismas arba jis išnagrinėtas
- Jei ginčas kilo ne iš vartojimo santykių (pvz., verslo draudimas)
- Jei reikalavimas nepatenka į Lietuvos banko kompetenciją
Praktinis patarimas: ginčo sėkmė dažniausiai nulemiama dar prieš jį pradedant. Po įvykio viską fiksuok nuotraukomis, išsaugok susirašinėjimą su draudiku, prašyk atsisakymo motyvų raštu. Jei įvykis susijęs su eismu, teisingai užpildyta eismo įvykio deklaracija yra pirmas dokumentas, kurį vertins ir draudikas, ir Lietuvos bankas.
Šis tekstas yra bendro pobūdžio informacija, ne individuali teisinė konsultacija. Konkrečioje situacijoje vadovaukis savo sutartimi, Lietuvos banko taisyklėmis, o sudėtingais atvejais pasitark su teisininku.
Kaip iš viso nepakliūti į ginčą
Didžioji dalis ginčų gimsta ne įvykio dieną, o sutarties pasirašymo dieną. Štai keturi įpročiai, kurie realiai mažina tikimybę atsidurti ginče.
Perskaityk nedraudžiamųjų įvykių sąrašą
Būtent šiame sąraše slypi dauguma vėlesnių netikėtumų: nepriežiūra, apsaugos reikalavimai, terminai. Penkios minutės skaitymo, kurios verčiausios visoje sutartyje.
Išsiaiškink, kaip skaičiuojamas nusidėvėjimas
Tai dažniausias nusivylimo šaltinis būsto ir KASKO žalose. Atkūrimo vertė ir rinkos vertė yra skirtingi dalykai, ir skirtumas gali siekti tūkstančius eurų. Paklausk prieš pasirašydamas, ne po žalos.
Deklaruok teisingai
Neteisingi duomenys sutartyje (gyvenamoji vieta, naudojimo pobūdis, vairuotojai) yra teisėtas pagrindas draudikui mažinti išmoką arba jos nemokėti. Sutaupymas keliasdešimt eurų per metus gali kainuoti visą išmoką.
Pranešk apie įvykį laiku ir fiksuok viską
Sutartyse nustatyti pranešimo terminai. Vėlavimas yra formalus pagrindas mažinti išmoką. Nuotraukos, vaizdo įrašai ir liudininkų kontaktai įvykio vietoje vėliau tampa stipriausiu tavo argumentu.
Dažniausi klausimai apie draudimo ginčus
Ar ginčo nagrinėjimas Lietuvos banke tikrai nemokamas?
Dėl kokio draudimo kyla daugiausiai ginčų?
Ar draudikas privalo vykdyti Lietuvos banko sprendimą?
Per kiek laiko reikia kreiptis dėl ginčo?
Kiek ginčų laimi vartotojai?
Ką daryti, kad iš viso nereikėtų ginčytis?
Šaltiniai
- [1] Lietuvos bankas: Metų ataskaita 2024 m. (ginčų nagrinėjimo statistika, PDF)
- [2] Lietuvos bankas: Vartotojų ir finansų rinkos dalyvių ginčai (tvarka ir terminai)
- [3] Lietuvos bankas: Ginčuose su vartotojais finansinių paslaugų teikėjai beveik 90 % įgyvendino Lietuvos banko rekomendacijas
- [4] Lietuvos bankas: Ginčų nagrinėjimo ataskaitos, statistika ir apžvalgos
- [5] Lietuvos bankas: vieša vartotojų ginčų sprendimų bazė (nuasmeninti sprendimai)
Visi skaičiai patikrinti 2026-06-11. Straipsnyje naudojami tik viešai prieinami Lietuvos banko duomenys. Ginčų statistika apima Lietuvos banke išnagrinėtus vartotojų ir finansų rinkos dalyvių ginčus, ji neapima skundų, kuriuos draudikai išsprendė tiesiogiai.
Žiniasklaidai
Tyrimo duomenis, citatas ir papildomus komentarus galima naudoti su nuoroda į šaltinį (palyginkdraudima.lt). Dėl papildomos analizės ar komentarų:
Redas Klerauskas, palyginkdraudima.lt redaktorius · info@palyginkdraudima.lt
Šį puslapį apie draudimo ginčų tyrimą parengė Redas Klerauskas, remdamasis viešai prieinama draudikų ir draudimo produktų informacija. Informacija pateikiama bendram susipažinimui ir nėra individuali draudimo rekomendacija.
Pateikiamos kainos, pavyzdžiai ar palyginimai yra orientaciniai. Galutinę kainą, draudimo sąlygas ir tinkamumą konkrečiam atvejui patvirtina pasirinktas draudikas arba jo atstovas. Kainų ribas paskutinį kartą peržiūrėjome .
PalyginkDraudima.lt yra informacinė palyginimo platforma, ne draudimo brokeris. Paspaudus nuorodą pas draudiką, atsiduri jo puslapyje, kur sutartį sudarai tiesiogiai su pačiu draudiku. Kai kuriais atvejais gauname komisinį atlygį už nukreipimą arba pateiktą užklausą, bet tai nekeičia tavo mokamos kainos.
Susijusios temos
Naudingi puslapiai ir straipsniai, susiję su šia tema
Kiti draudimai